Para aprovechar las tasas hipotecarias y obtener créditos para compra de autos o vivienda en Estados Unidos, las personas en ese país deben tener una buena calificación crediticia. ¿Qué son el historial y la calificación crediticia y cómo se pueden mejorar?
“Una calificación crediticia es un indicador de tu salud crediticia general en relación con la forma en que administra la deuda que debe”, dijo Bruce McClary, vicepresidente sénior de comunicaciones de la National Foundation for Credit Counseling. “Principalmente, les dice a los prestamistas si es riesgoso o no prestarle dinero”.
Los prestamistas utilizan la calificación crediticia, un número de tres dígitos, para determinar si le prestarán dinero y en qué condiciones. Cuanto más alta sea tu calificación, más probabilidades tendrás de obtener una tasa de interés más baja para un préstamo, lo que puede ahorrarte miles de dólares en intereses con el tiempo.
Las agencias acumulan información, como números de Seguro Social, fechas de nacimiento, cuántos ahorros tienen las personas, cuántas deudas tienen y cuánto se atrasan en el pago de sus facturas.
Esos datos se reducen a un número que va de 300 a 850 y que estima el riesgo de prestarle dinero a alguien.
Un buen manejo crediticio empieza con conocer el historial
Es importante conocer la calificación crediticia y revisar regularmente sus informes crediticios.
Tus informes de crédito muestran tu historial crediticio. Normalmente, puedes consultar tu informe crediticio de forma gratuita una vez al año en cada una de las tres agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion a través de AnnualCreditReport.com.
La mayoría de los expertos sugieren revisar sus informes al menos una vez al año para buscar errores o evidencia de robo de identidad, y la ley federal exige que las agencias permitan hacerlo de forma gratuita.
“Una de las mejores maneras de mejorar tu puntaje crediticio es corregir los errores en el informe”, dijo Matt Schulz, analista de crédito jefe de LendingTree. “La gente se sorprendería de la frecuencia con la que ocurren los errores”.
Los informes crediticios no incluyen tu puntaje, pero aún puedes obtener acceso gratuito a ciertos puntajes a través de sitios web como LendingTree y Credit Karma, o a través del emisor de tu tarjeta de crédito.
El puntaje crediticio
Tu puntuación crediticia se compone de cinco cosas: historial de pagos, la cantidad que debes (tu uso del crédito), la duración del historial crediticio, tu combinación de diferentes tipos de crédito y nuevas cuentas de crédito. Si bien los informes gratuitos no incluirán tu puntuación, es importante revisarlos detenidamente para identificar las áreas que necesitas mejorar.
Muchos emisores de tarjetas de crédito ofrecen puntuaciones crediticias gratuitas a los usuarios, lo que puede ayudarte a controlar cualquier cambio potencial en tu informe. Estos números pueden no ser exactamente los mismos que los que podría utilizar un prestamista, pero aún así proporcionan un buen indicador de tu salud crediticia.
Probablemente ya sepas que necesita una buena calificación crediticia para obtener las mejores tasas de interés en una hipoteca o un préstamo para un automóvil, lo que puede hacer una gran diferencia en tu presupuesto con el tiempo.
“Con algo como una hipoteca, incluso una pequeña diferencia en las tasas puede tener un gran impacto en tu pago mensual y puede significar decenas de miles de dólares o más durante la vida del préstamo”, dijo Justin Pritchard, planificador financiero certificado y fundador de Approach Financial.
Pero eso es solo el comienzo de cómo el número de tres dígitos afecta tu vida financiera.
Tu puntaje crediticio, que es una calificación de tu solvencia crediticia, también puede afectar la tasa que paga por el seguro, tu plan de telefonía celular e incluso tu capacidad para conseguir ciertos tipos de trabajos.
Cómo mejorar la calificación crediticia
Lo primero es abordar los pagos atrasados: realizar pagos puntuales de manera constante puede ser un gran impulso para tu puntaje.
El historial de pagos es el factor más importante de tu puntaje crediticio, y los pagos atrasados pueden ser un lastre.
“La cantidad que bajará el puntaje crediticio de una persona por un pago atrasado depende de tu historial crediticio único”, dijo Rod Griffin, director senior de educación pública y defensa de Experian a CNN.
Concéntrate en ponerte al día con los pagos que estás atrasado y no perder el rumbo. Cuanto más tiempo te mantengas al día después de un retraso, más podría mejorar tu puntaje, según myFICO, la división de consumidores de FICO (Fair Isaac Corporation), que creó el puntaje FICO.
Reduce tu uso de crédito: Otra parte importante del cálculo de tu puntaje crediticio es tu utilización de crédito, que es la cantidad de crédito disponible que utilizas. La pauta general es mantener tu tasa total de utilización de crédito por debajo del 30%.
Pagar tus deudas y asegurarte de que los saldos de tus tarjetas de crédito sean bajos ayuda a mantener baja tu tasa general de uso.
“Lo bueno de aumentar los saldos es que cuando los pagas, los puntajes se recuperan muy rápidamente”, dijo Griffin.
No te apresures a cerrar tarjetas: cerrar una cuenta de tarjeta de crédito, incluso si ya ha pagado la deuda, puede tener consecuencias no deseadas.
Puede perjudicar tu puntuación porque podría aumentar el índice de utilización de crédito al reducir el crédito disponible.
“Te hace parecer que está más al límite de lo que estaba antes”, dijo Bruce McClary. “Puedes pensar que te está haciendo un favor al cerrar una cuenta cuando la has pagado, pero no es así, en realidad está perjudicando tu puntuación crediticia”.
Establecer un nuevo crédito: si eres nuevo en el mundo del crédito, existen formas de desarrollar tu perfil.
Convertirse en un usuario autorizado en la cuenta de otra persona puede ayudar a crear un historial crediticio positivo, pero asegúrate de que el titular de la cuenta tenga un historial crediticio saludable.
Abrir una tarjeta de crédito asegurada también puede ayudar a establecer el crédito. Las tarjetas aseguradas requieren un depósito que generalmente se convierte en el límite de gasto.
También existen formas de obtener crédito por pagos que generalmente no se tienen en cuenta en los informes.
Por ejemplo, Experian Boost, que se lanzó en 2019, permite que las personas incluyan pagos positivos por cosas como teléfono, servicios públicos y algunos servicios de transmisión en tu archivo de Experian y potencialmente aumenten tu puntaje.
Hay más de una puntuación crediticia
Si bien FICO es el proveedor de puntuaciones más popular, los distintos tipos de prestamistas utilizan distintas versiones de la puntuación. Además, cada vez más prestamistas trabajan con competidores de FICO, como VantageScore.
“Existen muchas, muchas puntuaciones de crédito diferentes, y la puntuación que acaba de ver podría no ser la misma que los prestamistas ven cuando examinan tu solvencia”, dijo Schulz.
Incluso si las puntuaciones son ligeramente diferentes, deberían tender en la misma dirección, agregó Schulz. Por lo tanto, si una puntuación baja significativamente y la otra no, eso podría indicar un error u otro problema en uno de sus informes de crédito.
